Tuesday, March 28, 2017

Kostnad som pensionär

Att räkna ut hur många år man behöver med en viss sparkvot för att sen kunna leva på pengarna resten av livet är ganska enkelt. Bara räkna på hur mycket man sätter av varje månad, hur många % avkastning man tror att man kan få och sen se när kapitalet ger en avkastning som motsvarar den mängden pengar du gör av med varje månad.

Ett exempel. Du sparar 50% av lönen. Efter 15 år med 4% utdelning (som under dessa 15 år återinvesteras) och 4% utdelningstillväxt så kommer din utdelning varje månad uppgå till samma belopp som du nu spenderar per månad. Efter 15 år så slutar du återinvestera utdelningen vilket gör att utdelningen växer med 4% vilket väl kompenserar för inflation. Jag har här räknat med 2% statslåneränta och 0.25% courtage via Stefan Thelenius utmärkta sparkalkylator deluxe.

Det finns lite säkerhetsmarginal på flera håll i kalkylen ovan.
- Möjligheten att sälja aktier för att komplettera utdelningarna under vissa år om du inte vill dö med en massa aktier i portföljen.
- Du kommer klara dig även om avkastningen blir något sämre än 4% utdelning + 4% utdelningstillväxt. Troligtvis kommer inflationen vara under 4%, vilket gör att en lägre tillväxt än 4% skulle fungera utmärkt.
- Vi har inte alls tagit hänsyn till att du under dessa 15 års jobbande och betalande av skatt får avsättningar till din allmänna pension (de flesta får dessutom avsättningar till tjänstepension utöver det). Dessa pengar blir alltså en ren bonus.
- Det kan ju faktiskt hända att man råkar tjäna en krona här och där även som ung pensionär.

En sak som slår ganska hårt mot kalkylen ovan är antagandet om att man ska fortsätta leva på samma kostnader som idag även den dagen man kan sluta jobba. Jag levde till exempel på 6-7000 kr i månaden under många år (hade jag nöjt mig med 6-7000 kr resten av livet hade jag kunnat göra min sista arbetsdag under början av 2013). Trots det jobbar jag fortfarande vidare och låter snöbollen växa i allt snabbare takt. Jag spenderar nu strax under 10 000 kr i månaden och planen är att öka upp det ytterligare i framtiden (hade jag nöjd med mig 10 000 kr i månaden resten av livet hade jag kunnat göra min sista arbetsdag under 2015).

 Tvärt om räknar bloggkollegan Onkel Tom med att deras omkostnader kommer halveras när de slutar jobba. Vilket ju skapar en extrem skillnad i antal år som krävs med en viss sparkvot.

För att se hur folk tänker kring i ämnet så ställde jag en fråga på Twitter:
 
Extremt jämn fördelning mellan de tre alternativen och hela 1000 svar. Många som planerar att sluta jobba innan 60 verkar det som. 

Är ni förvånade av det jämna resultatet? Hur tänker ni på kostnadsnivå och säkerhetsmarginal innan ni skulle våga säga upp er?

Saturday, March 25, 2017

Deklarationsdags

Tänkte ta tag i det här med deklarationen nu i helgen. Jag har ju dels ett fast jobb där jag tjänar över brytgränsen för statlig skatt, och dessutom en enskild firma (Vet inte om firma är rätt ord, jag har FA-skattsedel vilket gör att jag kan fakturera. Men jag kallar det firma för enkelhetens skull). Förra året tjänade jag runt 550.000 kr på vanliga jobbet och firman gjorde ett överskott på runt 10.000 kr.

I år kommer jag tjäna lite mer på jobbet, säg 575.000 kr och räknar med att firman gör ett överskott på minst 20.000 kr.

2018 är ju väldigt oklart än så länge. Men om jag ska våga mig på en gissning beroende på hur min exit från arbetslivet ser ut skulle jag tro att lön på 400.000 kr och 50.000 kr i överskott på firman.

2019-2020 talar allt för att lönen kommer vara 0 kr. Firman står ju också skrivet i stjärnorna men 50.000 kr per år känns ändå rimligt att det råkar ramla in.

Med ovanstående fakta tänker jag enligt nedan. Men är ingen redovisnings- och deklarationsexpert så tar gärna emot input. Då jag vet att många läsare är riktigt vassa inom området.

1. Visst bör jag göra maximal avsättning till periodiseringsfond dvs 30% av överskottet för 2016?
2. Visst kan jag då även sätta av 30% av 2017 och 2018 års överskott innan jag börjar plocka ut det när lönen och skatten är låg från 2019 och framåt?
3. Jag har ju lagt ner mycket jobb på att skriva min bok 2016 och 2017 där arbetet skett i hemmet. Men då det inte kommit några intäkter än så känns det tveksamt att gör avdrag för arbete i hemmet om 4000 kr?
4. Jag har ju tjänstepension via jobbet. Finns det någon vinst med att avsätta en del av överskottet i pensionssparande. Som då ska vägas mot nackdelen att pengarna är bundna till jag fyller 55.

Några övriga kloka tips?

Friday, March 24, 2017

Kul att shoppa

Lönehelg innebär ju lite extra lyx och shopping för många. Och jag vill ju inte vara sämre. Så satte sprätt på en betydande del av lönen redan idag på förmiddagen och har redan köpt över 50 grejer. Eller grejer kanske är fel ord. Över 50 aktier är det. Fördelade enligt nedan i 6 olika bolag. 

Normalt sett brukar jag inte köpa för mer än 2-3000 kr per dag förutom när jag köper utländska aktier där minicourtaget är lite högre. Men redan nästa vecka fylls kontot på med utdelningar från både Nordea och Castellum vilket gör att jag köper i lite högre takt än normalt. 

Idag satt jag inte alls och försökte spara någon 10 öring utan klippte alla köp direkt i orderboken då jag hade begränsat med tid på förmiddagen. När varje köp är för under 1000 kr spelar 10-öringarna mindre roll.

Trevlig helg!

Thursday, March 23, 2017

#uppesittarkväll och kalendermånad

Äntligen dags för månadens höjdpunkt, uppesittarkväll. Imorgon lön och nya aktieköp. Börsen dessutom lite billigare än i början av veckan.

Har sett på lite olika bloggar att många tycker det är lite lurigt hur man ska stämma av sparandet månadsvis, vilket jag även fått lite frågor om från er läsare. Frågan är alltså om månaden börjar när lönen kommer eller om månaden börjar den 1:a. Jag räknar att sparåret börjar samma dag som jag får lön i december. Det jag då för över runt julafton till aktieportföljen räknas som januari månads sparande. Sparandet i januari avslutas sen samma dag som jag får lön runt 25/1 då för jag över eventuella kvarvarande pengar från lönekontot till portföljen, så lönekontot är nollställt till när nya lönen kommer in.

Det går säkert att argumentera för andra metoder också. Men bara man är konsekvent så jämnar det ju ut sig.

Idag på eftermiddagen för jag alltså över pengar som finns kvar på lönekontot. Det blir inte mycket då jag köpte ett par nya löparskor i veckan (vilket jag egentligen hade behövt redan i januari). Men några stackars hundralappar åker över till portföljen idag, vilket tillsammans med en liten skvätt som ligger och skvalpar i portföljen blir ganska lagom för ett sista köp för månaden på strax under 1000 kr. Efter det är mars månad stängd och avslutad. Givetvis noteras alla överföringar i excelbladet där jag i efterhand kan se exakt hur mycket jag sparat varje månad.

Imorgon är det alltså april och då ska det fyllas på desto mer i portföljen.

Vi ses ikväll i #Uppesittarkväll-flödet!


Monday, March 20, 2017

Ser ut att bli en bra vecka

Måndag kväll och därmed är 20% av arbetsveckan är avklarad. Rätt kul på jobbet idag faktisk för en gångs skull. Bara att passa på att njuta. Direkt efter jobbet blev ett pass styrketräning som gick bra. Och sen efter det veckans avsnitt av podden #pratapengar på vägen hem från gymmet.

Så veckan har börjat bra tycker jag. Och det ser ut att bli en fortsatt bra vecka. På onsdag gästas Börspodden av Sverker Martin-Löf. Vilket kan bli intressant och måste imponeras av killarna bakom poddens förmåga att attrahera bra gäster! Jag älskar svenska storbolag, inte minst Industrivärden och SCA vilket båda är innehav i min portfölj. Har också nyligen läst boken Tronstriden (länk till mitt inlägg om boken här) som handlar om Sverkers sista tid inom Industrivärden. Så det blir ett avsnitt att se fram emot ovanligt mycket.

Sen på torsdag är det ju månadens höjdpunkt. Jag pratar så klart om #Uppesittarkväll. Extra kul är det en sån här månad, när jag köpt lite för snabbt i början av månaden och inte kunnat köpa någon aktie på en hel vecka. Då ser man extra mycket fram mot lönen. För på fredag är lönen på kontot och det blir lite nya aktier direkt i öppningscallen.

Ska även förhoppningsvis träffa bokförlaget och göra klart det sista med min bok i slutet av veckan. Har blivit lite uppskjutet pga krock med jobb (jag), resor (båda parter) och sjukdom(förlaget). Men hoppet lever fortfarande om färdig bok innan sommaren.

Så händer det inga stora katastrofer imorgon tisdag så har detta alla möjligheter att bli en riktigt bra vecka.h

Saturday, March 18, 2017

Fin dag på stan

Underbart med helg. Det är möjligt att jag skönmålar vardagen den dagen när jag slipper jobba. Men om dagarna då är ens hälften så fina som lördagarna är nu så är jag nöjd. Inga måsten eller krav på hela dagen.

Började dagen med ett pass på gymmet. Min nystart med träningen går bra. Tränat varje dag den här veckan, varav några korta pass på lunchen på jobbet. Och träningen är rolig igen nu när jag verkligen prioriterar den.

Efter träningen och en andra frukost blev det en tur in till stan. Gäller att passa på när både jag och min fru har SL-kort. Jag köpte ju 3 månaderskort vid nyår innan priset gick upp. Får se om det blir cykel till jobbet redan från början på april eller om jag kör en månad till med SL. 

Jag har alltid tyckt att det varit trist att gå på stan. Men möjligheten till lite Skogman/Lynch-spaningar av börsbolag gör det lite roligare att hänga med frun till stan. Idag roade jag mig med att titta in i några olika H&M-butiker. Och dessutom räkna H&M-kassar på stan. 97 stycken på en timme, där jag inte räknade någon kasse inom 100 meters avstånd från en butik. Perfekt index att jämföra antalet kassar med reaveckor kommande år.




Väldigt mycket folk i alla butiker. Men också galna priser. Kan inte vara mycket marginal kvar när man säljer jackor för 200 kr och toppar för 30 kr. Också långa köer vid kassorna. Halvseg personal som krånglar med galgar och viker kläderna långsamt och slöa kunder som fipplar med kort och kod. Att trycka igen fler personer per timme och kassa måste vara en viktig nyckel. Är övertygad om att folk avstår spontana köp pga lång kö till kassan.



På Sveavägen vid Rådmansgatans tunnelbana delade Pressbyrån ut gratis smoothies. Vilket jag givetvis inte kunde motstå. Smakade väl ok, men besvikelsen var total när det inte var någon pant på flaskan.


Blev även ett besök på stadsbiblioteket. Här skulle jag lätt kunna tillbringa 5 timmar i veckan om jag inte jobbade. Gillar även att läsa hemma, men hemma finns det mycket distraktionsmoment. På biblioteket kan jag gå till en hylla som intresserar mig. Plocka en bok och sätta mig och läsa delar av boken i en timme eller så. Nu pratar jag om faktaböcker alltså som man kan skumma och välja ut vissa delar i. Inte skönlitteratur. 

Thursday, March 16, 2017

Utdelningen i JNJ redan investerad

En dryg tusing i ny utdelning ramlade in i natt. Denna gång var det JNJ som levererade en av årets fyra utdelningar. Tog utdelningen och mina sista likvider på kontot och köpte lite preffar i Balder och Akelius. Plus lite vanliga stamaktier i Castellum och Investor. Så nära 1000 kr styck som möjligt i varje köp.

Har därmed nu kommit upp 24 Akelius och 21 Balder preferensaktier. Vilket genererar 900 kr i årlig utdelning. Alltid något med tanke på att det var väldigt nyligen jag började med preffarna.

Så nu blir det inga fler köp förrän lönen kommer nästa vecka. Sen kommer lön, utdelning i Nordea och utdelning i Castellum i snabb takt. Så portföljen fylls på, sakta men säkert.

Fortsätter dock att avvakta med H&M. Är mitt största innehav och vill se var denna tråkiga utveckling (försäljning och marginaler, ej aktiekurs) tar vägen, innan jag vågar fortsätta fylla på där. Även om det är lockande att snitta ner sig. Jag börjar bli gammal och feg kanske? När ryska börsen rasade för några år sen borrade jag bara ner huvudet och köpte för allt jag kunde.