Thursday, September 21, 2017

Samarbeten på bloggen

Jag vill börja med att tacka för det stora stödet i samband med min uppsägning. Runt 600 st som gillat tweeten som länkade till förra inlägget och mycket trevliga kommentarer här på bloggen. Även om jag måste erkänna att jag många gångar i bloggens historia sett viss glädje i att provocera vissa läsare och tagit de flesta negativa kommentarer med gott humör så är det ändå kul när alla är glada och stöttande! Tack!

Det är nu snart 11 år sedan det första inlägget från en ung kille som nyss fått sitt första fasta jobb och hade 70.000 kr i dyra Nordea-fonder och 20.000 kr i aktier. Sen dess har det hunnit bli en bra bit över 1000 inlägg. Bloggen har under hela tiden varit en rolig hobby som jag ibland lagt mycket tid på och ibland lite mindre.

I takt med att bloggen har vuxit och därmed ökat kännedomen om mig som "profil" har jag fått fler och fler förfrågningar om olika typen av reklam, sponsring och samarbeten. Vilket jag kategoriskt tackat nej till. Trots att det i vissa fall varit frågan om ganska lätta pengar i form av att publicera ett färdigskrivet gästinlägg i utbyte mot ett par tusenlappar (vilket ju ändå får betraktas som lätta pengar i jämförelse med att plocka pantburkar i soprummet). Men då jag sett bloggen som en rolig hobby som jag inte velat förstöra genom att tappa läsare och trovärdighet har valet varit lätt att tacka nej till allt sånt. Det tog även ett bra tag i bloggens inledning innan jag började med automatiska annonser från Google. Sen har dessa hängt kvar, men det är ju inte som påverkat innehållet. Och inte heller upplevelsen av bloggen tror jag.

Bloggen och mina allt fler följare på Twitter har ändå varit något som skapat värde i min mentala balansräkning, även om jag inte genererat kassaflöde och resultat i samma utsträckning som jag hade kunnat. Någon som jag också lyckades realisera när jag tidigare i år släppte min bok. Den hade ju aldrig kunnat sälja 4000 ex på några månader utan bloggen. Troligtvis hade inte ens förlaget nappat på min idé om en bok om jag inte hade bloggen i ryggen. Så precis som Facebook troligtvis har räknat hem strategin att vänta med annonser och bygga volym så kanske bokens försäljning har betalat för alla gånger jag tackat nej till reklaminlägg (inga ytterligare jämförelser mellan bolaget Facebook och min blogg).

Nu kanske ni undrar vad denna långa utläggning ska leda till. Jo det är nämligen så att jag har bestämt mig för att öppna upp för samarbeten med företag i bloggen. Det kommer dock ske under väldigt strikta och begränsade former. Vilket jag vill vara tydlig och ärlig med i ett separat inlägg innan det första samarbetet offentliggörs.

Bloggen kommer även fortsättningsvis vara främst en hobby som ska vara rolig och inget jobb eller företag där vinsten ska maximeras. Samarbetena kommer vara under väldigt strikta former allt för att säkerställa att bloggen känns seriös och värd att läsa. För full transparens kommer här mina kriterier kring företagssamarbeten:

- Jag kommer bara samarbeta med företag som jag kan stå för till 100%. Lovar på hedersord!

- Jag kommer alltid vara helt ärlig i mina inlägg. Dvs är det en vara/tjänst som jag inte kan skriva ärligt positivt om så kommer jag inte göra samarbetet. Oavsett ekonomisk ersättning.

- Jag kommer alltid skriva inläggen själv utifrån min egen syn på saken. Inga gästinlägg eller inlägg där samarbetspartnern styr hur eller vad jag skriver.

- Jag kommer inleda max ett nytt samarbete i kvartalet. Det kan också bli betydligt färre, beroende på hur många företag som känns 100% rätt för bägge parter. Att samarbeta med bloggen "Miljonär innan 30" ska kännas exklusivt även för samarbetspartnern.

- Jag kommer undvika affiliate-upplägg. Då jag själv tycker dessa ofta blir onödigt "säljiga" för att driva maximal trafik. Även om man har en god intention så är det lätt hänt att hamna snett som bloggare om man drivs av jakt på klick och leads.

- Alla inlägg som skrivs som del av ett samarbete med ett företag kommer givetvis vara tydligt markerade så det framgår att det är sponsrat innehåll.

Hoppas det känns bra och tydligt även för er läsare. Annars är det bara att säga till. Ni är viktigast för mig!

Tuesday, September 19, 2017

Uppsagd och klar

Nu är det efterlängtade samtalet, där jag meddelat min chef att jag önskar sluta på jobbet, genomfört. Som jag skrivit tidigare är jag 99,99% säker på att chefen aldrig läst bloggen. Men kommer ändå vara lite svävande på vissa punkter så det inte blir alltför tydligt för andra personer på jobbet eller om någon pratar med någon som pratar med någon som kanske läser bloggen.

Jag har nämligen landat i beslutet att jag kommer behålla min anonymitet även efter att jag slutat jobba. Beslutet är taget ihop med min fru som inte känner sig bekväm med att vi fläker ut vår ekonomi på det sättet som jag vill göra för att bloggen ska bli fortsatt intressant. Så jag kommer fortsätta blogga anonymt, jag kan nog tänka mig att vara med i någon pod, föredrag i mindre grupp eller liknande, så ingen katastrof om någon känner igen min röst eller kommer på vem jag är. Men kommer hålla en fortsatt låg profil privat.

Åter till samtalet med min chef: Jag har ju jobbat i över 10 år på mitt nuvarande jobb och haft flera olika roller och chefer. Min nuvarande chef har jag haft i några år. Det har väl funkat ok, men har trivts bättre på på jobbet tidigare. 

Planen fram till för bara någon dag sedan var att säga upp mig med mina 3 månaders uppsägningstid nu i slutet av september för att kunna sluta jobba innan jul. Sen vet jag att det finns en hel del uppgifter i början av nästa år som jag tidigare varit ansvarig för och som det kommer vara enklast att jag sköter även i början av 2018. Då det kommer ta en hel del tid att lära upp någon annan med kort varsel. Till 2019 är det enklare för då kan en ny person sätta upp hela strukturen från början. Därför var min tanke fram till i slutet av förra veckan att jag skulle få gå ner i tid och jobba mer fritt redan under oktober, november och december i utbyte mot att hjälpa till på distans med det som behöver göras i januari och februari. Jag är ju väldigt trött på jobbet och har haft svårt att tagga till sen sommarens semester och mest räknat ner dagarna till jul.

Men tack vare er läsare på bloggen insåg jag det dumma med att göra min sista arbetsdag innan jul och få sparad semester utbetald antingen under dec 2017 eller få semester som vanligt under januari och februari med lön 2 månader nästa år. Nackdelen med att få semesterpengarna under 2017 är ju att det blir väldigt hög skatt då det läggs på toppen av min nuvarande lön där jag redan betalar statlig skatt. Fördelen med att få pengarna i dec 2017 är att det enligt vänliga läsare tydligen är så att det ska betalas ut tjänstepension även på semester som betalas ut i pengar. 

Men genom att jobba till januari 2018 och få den innestående semestern i samband med sista lönen den 25 januari så får jag det bästa av två världar. En hög lön i januari vilket ger hög inbetalning till tjänstepensionen eftersom det betalas in en mycket högre % av lönen över en brytpunkt på runt 40.000 kr. Det gör att inbetalningen blir mycket högre av att få 120.000 kr en månad än 40.000 kr i månaden i 3 månader. Skatten för 2018 beräknas dock på hela årets inkomst inte en enskild månad.

Detta gjorde att jag nu önskade att få sluta jobba som vanligt till årsskiftet utan att få gå ner i tid och jobba mindre sista kvartalet. Jag kör alltså på i full fart och jobbar som vanligt till årsskiftet. Men jag erbjöd mig fortfarande att hjälpa till med det specifika arbetet på distans under första månaderna i utbyte mot att jag officiellt avslutar min anställning någonstans runt 20-30 januari. 

Även om jag är trött på jobbet så blev det så väldigt många 1000-lappar i skillnad för att jobba några dagar extra på distans i januari att det hade varit vansinne att tacka nej till det.

Min chef har fullt mandat att ta denna typ av beslut och vi kom överens på sittande möte. Däremot behöver detaljerna stämmas av med vår HR-chef så det är ok därifrån också. Ser det dock mer som formalitet. Men huruvida jag får den sparade semestern i en klumpsumma på sista lönen är en fråga som ska stämmas av med HR. Efter att ha kollat runt lite verkar det ju vara standard, så jag är inte så orolig.

Jag vet att intresset varit stort runt min chefs reaktion. Men det blev inte några stora utsvävningar kring det här med pension, ekonomisk frihet, vad jag ska göra på dagarna eller hur mycket pengar jag har sparat. Jag fokuserade på att framföra mitt budskap att jag ville sluta och få de praktiska bitarna på plats. Min chef är en arbetsnarkoman gift med en annan arbetsnarkoman med 14 miljoners villa, flera barn, 2 bilar och städhjälp. Så vågar lova att hen tror att jag ska börja jobba någon annanstans eller starta eget. Om jag skulle vilja göra en större grej av det här med att jag slutar jobba för gott så finns det ju tid till det de kommande 3-4 månaderna.

Sammanfattningsvis kunde det inte gått bättre idag på mötet!

Thursday, September 14, 2017

Tärningen är (snart) kastad

Nu har jag bokat in ett möte med chefen för att diskutera min framtid. Tanken är att framföra önskemålet om att sluta jobba vid årsskiftet, dvs med 3 månaders uppsägningstid samt några dagars extra förvarning.

Jag har några alternativa lösningar som jag kommer presentera som alla bygger på att jag får gå ner i tid redan under hösten mot att finnas tillgänglig på olika sätt i mindre omfattning efter årsskiftet. Ska detta bli aktuellt krävs att jag gör en "plusaffär" dvs får mer ledigt innan årsskiftet jämfört med vad jag behöver jobba efter.  I gengäld får min arbetsgivare hjälp med lite mer kritiska saker som jag kan bäst tills de fått upp nya rutiner. Men de är mer detaljer i det stora hela och handlar om arbete i mycket liten omfattning efter årsskiftet i så fall.

Grundupplägget är att jag gör min sista arbetsdag som anställd precis innan julafton i år. Jag har lite över 20 dagars sparad semester sen tidigare, samt bör väl jobbat ihop ytterligare ca 20 dagar av nästa års semester vid årskiftet. Så det borde bli runt 2 månader med lön under 2018. Det lutar åt att jag tar ut dom semesterdagarna under 2018 vilket kommer leda till låg lön och därmed låg skatt. Jag har fått förslag av bloggläsare att ta semesterpengarna som klump till decemberlönen 2017 för att boosta inbetalningen till tjänstepensionen.

Jag har inte räknat på det i detalj utan kan tänka mig båda varianteran och får höra med HR vad som är standard hos oss.

Så nu finns det snart ingen återvändo längre. Känns spännande och kul.

Tuesday, September 12, 2017

Kraften i att köpa billigt

Min portfölj toppade 19 juni då den för året låg 15% upp, sen har det gått ner lite under sommaren och för närvarande ligger jag på plus 9%. (Detta enligt Avanzas graf vilken jag inte tycker är helt tillförlitlig. mer om det en annan gång, men det är inte helt lätt att ge ett rättvis bild med insättingar och uttag och den modell Avanza har valt är säkert den bästa men som sagt inte 100% rättvisande i alla lägen). Trots att det alltså saknas runt 6% upp till toppnivån saknas det under 2% i rena pengar.

Detta beror givetvis dels på att jag stoppat in nya pengar i portföljen sen dess, men också att 2 av dessa månadssparanden har skett på en lägre nivå en dagens indexnivå. Köpen som skedde 25-30 aug var till ca 4% under dagens kurser sett till index.

Nu är det här kortsiktiga svängningar och en väldigt kort och liten nedgång. Men det visar återigen kraften i att ständigt köpa fler aktier månad efter månad och att när det till slut vänder upp så ger det väldigt bra effekt i portföljen.

Mitt månadssparande uppgår nu normalt sett bara till ca 0,5% av portföljens värde så effekten nu är väldigt liten jämfört med hur det såg ut 2007-2008. Då lyckades jag i stort sett hålla emot en nedgång på 50% på börsen genom nya köp varje månad. Med hålla emot nedgången menar jag att portföljens värde var samma i slutet på nedgången som den varit när nedgången inleddes. När det sen vände upp var det bara att hålla i sig och hänga med upp i rasande fart och strax därefter var första miljonen klar.

Så ni som fortfarande är i början av er sparkarriär. Var inte rätt för nedgångar. Drabbas inte av panik utan köp regelbundet varje månad. När det gått ner 20-30% jobba lite extra, ät nudlar på hotellrummet på tjänsteresan eller vad som helst som kan ge några extra kronor in på börsen just i dessa tider så det ger som bäst effekt.

Nu återstår att se om vi orkar upp 2% för att nå ATH eller om det går ner så jag hinner göra några sista köp på lägre nivå innan lönen slutar komma in vid årsskiftet.

Sunday, September 10, 2017

Nya skatten på ISK och KF

Jag tror inte det undgått någon med lite intresse för sparande och investeringar att Västerpartiet lyckats övertyga Socialdemokraterna om att höja skatten på ISK och KF. Hysterin var total på Twitter igår och alla tyckte till. Trots 100 tals tweets och en del blogginlägg i ämnet var det ända fram till idag något oklart för mig vad skillnaden egentligen skulle bestå i.

Det som är bra med bloggar och Twitter är att den dialog som uppstår och om någon fattat något fel så brukar övriga läsare vara snabba på att kommentera det och det kan rättas till ganska snabbt. Tyvärr finns det några framstående personer som inte riktigt jobbar så. Ett sådant exempel är Claes Hemberg som envist hävdat i 1,5 dygn att skatten ska höjas med 0,25 procentenheter per år (Uppdatering: Nu har Claes rättat till siffrorna i sin blogg). Detta har det twittrats och bloggats om och lett till artiklar i tidningar som DI med dessa nya siffror som grund. Det har då pratas om att skatten för 2018 beräknas bli ca 0,65% att jämföra med strax under 0,4% för 2017 (dvs en ökning med över 50%).

Så som jag förstår förslaget så är det schablonintäkten som ska höjas med 0,25 procentenheter. Schablontintäkten beskattas sen med 30%. Vilket alltså bara ger en knapp tredjedel så stor effekt som det talats om från många håll. Så då kanske 0,65% för 2018 inte är så sannolikt? Nej statslåneräntan som ligger till grund för uträkningen av skatten är för närvarande 0,6%. Då det börjar närma sig tidpunkten för när räntan ska stämmas av inför 2018 känns det ju mest rimligt att räkna på denna siffra. I så fall får vi som jag fattar det en skatt på ISK och KF för 2018 på 0,48% (0,6% + 1% som ska beskattas med 30% = 1,6% x 0,3 = 0,48%).

Det betyder alltså att på varje miljon kommer man få betala runt 4800 kr i skatt. Detta är dock inte hugget i sten då statslåneräntan kan hinna ändra sig något fram till avstämningsdagen den 30 november. Några 0,65% som det stått på Hembergs blogg och i DI vågar jag dock påstå att det inte blir.

Så om vi nu lämnar det uträkningstekniska bakom oss och går vidare till alla de argument kring förslaget.

Signalvärdet
Att vi skattemässigt gynnar låntagande via avdragsrätten på räntan på lån samtidigt som vi höjer skatten på sparande tycker jag personligen är vansinne. Varför inte passa på att minska avdragsrätten på lånen nu när räntan är så låg? Det skulle gå ganska snabbt att få in dessa 790 miljoner på detta sätt.

Pengarna i ISK/KF är ju dessutom redan beskattade en gång innan man ens kunde stoppa in de på kontot.

Så argumentet om signalvärdet köper jag till 100%.

ISK-skatt slår fel
Jag misstänker att Vänsterpartiet är ute efter att ta pengar från "rika" med detta förslag. Många har då fört fram argumentet att det är flera miljoner svenskar som har ett ISK. Och att alla dessa människor ju inte kan tillhöra en liten rik klick av överklass. Men faktum kvarstår att det alltså ska totalt in 790 miljoner på detta förslag vilket alltså ger 79 kr per svensk och år i genomsnitt. Då vi är många som kommer betala betydligt mer så förstår vi att en majoritet kommer få väldigt liten höjd skatt.

Det har även förts fram argument om att detta till och med slår värst mot lågavlönade som inte kan löneväxla på ett effektivt sätt då de tjänar mindre än brytpunkten för statlig skatt. Nu när det inte längre går att pensionsspara via IPS är det ju pensionsspar i ISK som brukar rekommenderas. Och att detta därför skulle slå hårt för de med lägst löner och mest behov av att pensionsspara. Visst det går ju att få ihop det resonmenaget, men en lågavlönad person som tidigare pensionssparat några 100 lappar i månaden i IPS och nu gör det i ISK kommer inte påverkas med speciellt många kronor jämfört med andra förändringar av andra skatter och bidrag.

Så jag tycker nog förslaget slår effektivt mot personer som har ett lite större kapital. En person med 1 miljon och får betala 750 kr per år mer i skatt. Medan en person med 50 000 kr på ett ISK skulle påverkas betydlig mer om momsen på chips höjdes.

Även om det inte är så många kronor i skatt varje år för en person med mindre kapital så blir det ju trots allt en liten urgröpning av ränta på räntaeffekten. Så över riktigt långa perioder som i ett pensionssparande kommer små förändringar i årliga skatten påverka slutresultatet en del.

Vem drabbas värst?
Åsikterna har alltså gått isär om det är den lågavlönade utan möjlighet att löneväxla eller den högavlönade med stort kapital som drabbas värst. Men svaret är någon annan. Det vill säga jag. En person som ska försöka leva på kapitalet utan tillskott av lön eller bidrag i någon form. Ingen annan tänkbar förändring av någon skatt skulle slå så hårt mot just mig.

Thursday, September 07, 2017

Gaggig

Jag vet inte om det är det faktum att jag är så gammal att det bara är några månader kvar till pension eller om det är något annat. Men jag har blivit gaggig senaste veckorna. Tappar bort grejer och förlägger saker i olika konferensrum på jobbet. Igår glömde jag gymkortet hemma så jag får vända halvvägs till gymmet och cykla hem och hämta det. När jag sen hade tränat klart så glömde jag tydligen hänglåset i omklädningsrummet, för nu ligger det inte i väskan där det ska ligga. Suck.

Jag har aldrig trott att jag varit i riskgruppen för utbrändhet och tror väl egentligen fortfarande inte att det är stress. Snarare att jag kanske börjar koppla av och drömma mig bort med bara knappa 80 arbetsdagar kvar. Samtidigt som jag börjar slöa till mentalt så snurrar det på i samma takt som vanligt i vardagen. Det är riktigt irriterande är slarva bort grejer och klanta sig. Jag får skärpa till mig!

Min bok fortsätter att tugga på försäljningsmässigt även om det är långt ifrån hur det var första månaden. Jag har därför ägnat senaste två kvällarna till att signera 100 böcker.

Vill ni köpa signerad bok är det beställning via förlaget som gäller. Ni kan då även passa på att köpa ett signerat ex av Marcus Hernhags senaste bok som heter "Den enkla vägen att hitta världens bästa aktier" och handlar om värdeaktier och ges ut på samma förlag. Jag har själv börjat med den boken och hoppas hinna läsa lite mer i helgen och återkomma med en recension inom kort.

Hade jag varit Alex Schulman eller Isabella Löwengrip hade jag väl behövt skriva något om att det är inlägget är i samarbete med mig själv och reklam för min egen bok. Men det skiter jag i. Någon fördel av att vara anonym även för tjänstemännen på konkurrensverket ska man väl ha?

Monday, September 04, 2017

Handla billigt i praktiken

Det här med att handla billig mat är ju en av nycklarna för ett billigt leverne. Jag har skrivit om det många gånger tidigare. Men tänkte att det ändå kunde vara intressant med ett inlägg som är lite mer aktuellt och praktiskt. Direkt från verkligheten...

Jag har länge varit intresserad av att handla billigt. Men de senaste 5 åren har ansvaret tagits över av min fru som styr matinköp och planering med järnhand. Vilket jag är mycket glad för. Jag har aldrig ätit billigare. Samtidigt har kvalitén, variationen och smaken skjutit i höjden jämfört med när jag skötte detta själv.

Metodiken är att vi köper så mycket det bara går på erbjudande. Vi har ett antal basvaror som vi bunkrar upp med så fort vi får chansen. Men vi köper aldrig det vi är sugna på, utan det som är är billigt denna vecka som vi räknar med att bli sugna på den kommande tiden. Efter några veckor med detta system har man mycket olika grejer hemma och kan då äta det man är sugen på genom att plocka från frysen istället för att behöva spontanköpa det till överpris.

Hur går det då till rent praktiskt? Veckans erbjudanden kommer måndag morgon från de butiker vi scannar av och kan tänka oss att besöka (via mail eller app). Vi är medlemmar på Willys och ICA. Coop kollar vi bara av det är sällan det blir något besök där. Sen har vi en liten sista utpost i Ö&B som kommer med veckans erbjudande onsdag kväll. 

Vad blir det då för inköp den här veckan?
- Willys har billiga rotsaker (rödbetor, morötter, vitkål och palsternacka) för 3,90 kr/kg. Billigt och det kommer bli 2-3 kg. Vi vet dock av erfarenhet att det med all sannolikhet kommer bli betydligt billigare i slutet av månaden. Troligtvis 1 kr/kg. Så vi bunkrar inte upp och äter oss inte trötta på rotsaker redan i början av september. Om en månad blir det coleslaw-festival så gäller att ha lite sug kvar.

- Färsk hel kyckling på Willys är inget vi brukar köpa. Men 19,90 kr/kg är tillräckligt billigt för att vi ska gå ifrån filén och köpa hel kyckling. Vi har en del filé i frysen. Annars var det ok pris på Coop på kycklingfilé den här veckan.

- Kryddkorv äter vi ibland. Antingen som hela köttdelen i en måltid men ännu hellre för att liva upp en annan kötträtt genom att blanda i 1-2 smakrika korvar skuret i små bitar. 300 gram korv för 15 kr är tillräckligt bra för ett köp (ord pris 25 kr). Blir några påsar som åker ner i frysen och då vi ofta använder det som del av en måltid räcker dessa påsar minst en månad.

- Philadelphiaost är ju inget nödvändigt. Men för den som kan acceptera att månadssparandet sjunker med 10 kr denna månad så är det bättre än det normala priset 17 kr. Vi unnar oss och slår till på ett köp. Perfekt i grytor och röror.

- Färdig potatisgratäng är faktiskt riktigt gott tycker vi. Och så länge vi jobbar heltid har vi inte tid och lust att lägga ner tiden på att göra egen. 19,90 är något bättre än normala 25. Det blir eventuellt ett köp framåt helgen.

- Då kroppsfettsprocenten fortfarande är några enheter för hög efter sommarens semester och all inclusive kör vi godisfritt under september. Men annars är 49,90 ett ok pris för lösgodis på Willys.

Som ni ser var det mycket Willys denna vecka. Inget riktigt som lockade oss på ICA men det var lite mer en slump just idag. Vissa veckor har de till och med erbjudanden på vår lokala ICA Nära som slår Willys priser.

Tyvärr börjar lagret av ägg sina i kylskåpet. Det är en vara som vi äter så gott som varje dag. Så här hoppas vi verkligen på en räddning från Ö&B. Blir spännande att kolla onsdag kväll. Här vill vi komma under 1,50 styck för att vara nöjda. Ibland har de 20 ägg för 26 kr i Ö&B så det är förhoppningen. I så fall blir det två plattor.

Förra veckan hade de dessutom väldigt låga priser överlag på städartiklar på Ö&B. Kanske kommer det nytt tema den här veckan där man kan bunkra upp?

Ja där har ni fått en liten inblick i hur vi scannar veckans erbjudanden och köper mycket av det som är billigt just den här veckan och så lite som möjligt av annat. 

Nu är det bara att sätta igång i kommentarsfältet att berätta att ekologiska morötter minsann är mycket nyttigare, fråga om kycklingen för 19,90 är svensk (ok jag kan förstöra lite av glädjen och avslöja redan nu att den är det) och berätta att kryddkorv och färdig kyld potatisgratäng ju är vidrigt och något ni aldrig skulle äta. Ser fram mot era kommentarer!