Monday, February 27, 2017

Det ska va kul att spara, annars kan det kvitta

Ny vecka. Bara tugga på så är den snart över och en vecka mindre kvar till pensionen. Men samtidigt komma ihåg att leva i nuet och njuta av höjdpunkterna i vardagen.

I helgen tog jag beslutet att strunta i att sätta in 2000 kr i fonder hos Nordnet för att få 200 kr i bonus. Hade ju varit lättförtjänta pengar i jämförelse med att besöka soprummet på jakt efter pantburkar. Men kände ingen motivation att ha ytterligare en nätmäklare och krångla med och då fick det vara. Hade jag tyckte det kändes tråkigt att gå till soprummet för att hitta pant för 7 kr hade jag inte gjort det heller. Men det har blivit en rolig "hobby" där pengarna på ca 500 kr per år är en bonus.

För att orka spara hårt månad ut och månad in i 10-30 år vilket krävs för att bli ekonomiskt oberoende tror jag man måste göra sparandet till något lustfyllt. Känns det bökigt och trist att göra något som ökar en månads sparande med under 1% (200 kr i fonder hos Nordnet jämfört med mitt månadssparande på 23.000 kr) tycker jag man kan strunta i det med gott samvete. Även om timpengen givetvis är mycket bättre än mycket annat jag gjort.

Så just nu blir det inget Nordnetkonto och inget Shareville för min del.

Sunday, February 26, 2017

Högutdelare och inflation

Blev en liten diskussion på Twitter på tal om att jag planerar att köpa lite preferensaktier för första gången. Tyvärr är det ju ibland lite svårt att uttrycka sig tydligt på 140 tecken så tänkte jag kunde skriva ett par rader om det här också.

För oss som planerar att leva på passiv inkomst från vårt kapital finns det ju egentligen tre intressanta faktorer.

1. Hur mycket kapital behövs i förhållande till dina årliga utgifter?Den vanligaste metoden här är ju den så kallade 4% metoden som bygger på att man tar ut 4% av kapitalet varje år och sen höjer uttaget med inflationen. Detta stämmer också ofta bra med en utdelningsportfölj där man "aldrig" säljer några aktier och lever på utdelningen då 4% genomsnittlig direktavkastning är fullt realistiskt över tid. 4% motsvarar ju att man har 25 gånger sina årliga kostnader i kapital.

2. Hur säkerställer du att dina uttag/utdelning växer med minst inflationen? Om man investerar i tex preferensaktier med fast utdelning på låt säga 6,5% och tänker sig att man därför bara behöver ett kapital motsvarande 15 gånger dina årliga utgifter så kommer man snabbt i problem. Då utdelningen är fast så kommer ditt fasta uttag varje år ätas upp av inflationen så att du varje år får lika mycket pengar att leva på men de räcker till att köpa mindre och mindre för varje år.

3. Risken för sänkt eller utebliven utdelning vid kriser. Oavsett om vi förlitar oss på aktieutdelning eller säljer indexfonder för att visst belopp varje år så ska vi klara av år när börsen går ner 50% eller många bolag sänker eller till och med helt ställer in utdelningen. Med 4% regeln har man klarat detta de senaste 100 åren även om det motsvarar att man får sälja för 7-10% av tillgångarna vid de största börsnedgångarna. Många bolag har aldrig sänkt utdelningen, men har man några bolag som sänker så klarar man säkert av att sälja 1-2% av portföljens värde dessa år. Utan att äventyra avkastningen på lång sikt.

Åter till preferensaktierna då. Är det verkligen ett problem att utdelningen är fast i kronor dvs att utdelningen äts upp av inflationen? Min åsikt är att det inte är några problem. Så länge man har en realistisk förväntan på hur mycket kapital som behövs i förhållande till uttaget. Med 4% regeln och en väl diversifierad portfölj av olika preferensaktier från stabila bolag där utdelningarna bedöms som "säkra" så har vi god marginal. Vi får då över 6% direktavkastning. Med 4% regeln innebär det att vi behåller 2/3 av utdelningen som vår passiva inkomst. Den sista 1/3 (dvs skillnaden mellan 4 och 6%) köper vi nya preferensaktier för. Det gör att antalet preferensaktier stiger med 2% om året vilket kompenserar för inflationen så länge den ligger runt 2% (vilket ju är svenska målet). Exemplet bygger på att preferensaktien ligger still i pris, så att 2% räcker till just 2% fler aktier.

Vad händer då om räntan och inflationen går upp? Jo då kommer priset på våra preferensaktier gå ner (eftersom den riskfria räntan är högre så vill man ha kanske 7 eller 8% på de aktier som tidigare gav 6% direktavkastning, vilket innebär att priset måste ner). Betraktar vi de dock som eviga och inte har några planer på att sälja dem de närmaste 40 åren så är det inga problem. De 2% av det tidigare värdet som du får över när du använt dina 4% till levnadsomkostnader kommer då räcka till kanske 2,5-3% fler aktier. Det gör att vi får en automatisk korrigering vid högre ränta/inflation.

Ett problem skulle kunna uppstå om inflationen och räntan stiger kraftigt. Men mitt mål är att ha max 5% preferensaktier i totala portföljen. Så har inte bekymrat mig och räknat på mycket på effekten av såpass extrema situationer som en inflation runt 5-10%.

Tankar?

Friday, February 24, 2017

Månadens köp

Kom på den briljanta idén att öka upp min sparkvot från ordinarie 70% till 71% denna månad. Det är ju bara 28 dagar till nästa lön och då borde ju mindre pengar gå åt än när det är 31 dagar. Även om många av de fasta kostnaderna som boende etc är de samma. Det betydde att 22720 kr fördes över strax efter midnatt (jämfört med 22400 som är det nya normala).

71% sparkvot är givetvis inga problem då jag tidigare legat stabilt över 80%. Nu sätts dock lite pengar över till semesterkassa och annan kontantbuffert tillsammans med min fru vilket jag räknar som konsumtion.

Lägligt nog backade börsen lite idag så jag har börjat månadens köp med 20 stycken Kone och 8 st H&M. Det får räcka för idag. Nästa vecka lutar jag åt att börja köpa mina första preferensaktier. Jag har som jag skrivit om tidigare på bloggen velat väldigt mycket kring preffarnas vara eller icke vara i portföljen. Men nu när jag upplever börsen som ganska högt värderad så tycker jag ändå en direktavkastning på 6,5% i fastighetspreffar som tex Akelius känns lockande. Även om jag är medveten om risken för att preffarna faller i värde om räntan stiger.

Målet blir att ha ca 100.000 kr i preferensaktier fram mot sommaren 2018 när det stora insättningarna till portföljen kommer försvinna efter att lönen slutar ramla in. Det blir alltså en väldigt liten vikt totalt på ca 2% av portföljen som ska uppnås om över 1 år. Kan tänka mig att stoppa in lite mer pengar än så i preffar om det fortsätter ramla in lite lön eller annat som gör att det blir pengar över 2018-2019. Men mer än 3-5% preffar vill jag inte ha. Stamaktier bör slå preferensaktier över tid, men jag tänker att det är bra riskspridning och bra med lite stabilt kassaflöde när lönen slutar komma in om ett drygt år.

Läs på själva om preffar om ni tror det är något för er.

Thursday, February 23, 2017

#Uppesittarkväll ikväll

Som vanligt när den 25e infaller på helgen får de flesta lön på fredagen och då är det ju #uppesittarkväll på torsdagen. Så ingen missar att det är redan idag, och inte den 24e.

Efter att ha varit lite halvt uppbokad de senaste två uppesittarkvällarna blir det idag fullt fokus. Jobb, träning och bokfix ska vara avklarat till kl 19. Efter det fullt fokus på planering inför morgondagens lön. TV-sändningen från Unga Aktiesparare som drar igång kl 20 (googla er fram så hittar ni den) kommer idag gästas av Jacob Broberg som är informationsdirektör på Cloetta. Johan ansvarar även för bolagets Investor Relations på ett föredömligt sätt, bland annat på Twitter. Ska bli kul!

Cloetta är mitt minsta innehav. Jag hade 1000 aktier vid årsskiftet och hann tyvärr bara köpa 63 stycken av årets planerade 500 innan kursen rusade till följd av Cloettas köp av Candy King. Tycker köpet känns spännande med stora chanser till synergier främst att fylla ut fabriker som inte går på full kapacitet med hjälp av nya sorter/varumärken. Och då Cloettas marginalmål ligger kvar på samma nivå som innan uppköpet känns en ökad omsättning på över 1 miljard lovande. Hoppas på att få höra mer kring detta ikväll.

Idag blir det också överflytt av de sista kronorna som ligger kvar på lönekontot så det är nollställt inatt när lönen kommer. Eller nollställt är kanske fel uttryck, då jag behåller 3000 kr vilket är min buffert om någon månad skulle bli dyrare än planerat. Dvs denna månad när jag har 3650 kr på kontot idag när lönen kommer förs 650 kr över till portföljen. Vilket summerar denna månads sparande till 23050 kr. Efter det stänger jag februari och nattens överföring på 22400 nya kronor räknas till mars.

Ses ikväll i flödet!

Wednesday, February 22, 2017

Bra bokmöte igår

Jag träffade mitt bokförlag igår kväll efter jobbet och det gick väldigt bra. Vi är båda i stora drag nöjda med det manus som jag tidigare skickat in. Nu ska jag förbättra och jobba igenom vissa avsnitt och lämna ifrån mig ett slutligt manus om 2 veckor.

Efter det blir det slutkorr, formgivning och tryck. Vilket gör att allt talar för att boken kommer vara tryckt och klar i maj. Dvs den perfekta studentpresenten är klar för de som tar studenten och vill göra pinan med arbetslivet kort och gå i pension innan 40.

Det känns väldigt kul att förlaget varit så positiva och tror på boken. Men samtidigt nervöst så klart att se om den kommer sälja något.

Nu är det bara gå ner i gruvan och göra två sista veckors jobb med boken för att få till pricken över i:et. Tänk om man inte hade det där andra vanliga jobbet 8-9 timmar om dagen, då hade ju livet lekt...

Monday, February 20, 2017

Uppdaterade mål

Jag fick en kommentar på ett av mina senaste inlägg som fick mig att få tummen ur och fixa en sak som jag borde gjort för länge sen. Nämligen justera mina mål för antalet aktier ute i högerkolumnen här på bloggen (om ni läser mobilversionen får ni klicka på web version längst ner).

Målen har varit uppdaterade i min egna uppföljande excelfil i ungefär ett halvår. Men har ömsom glömt och ömsom struntat i att uppdatera de här på bloggen. Jag har enkelt tänkt att de kan väl ligga kvar där som någon form av avlägset mål eller dröm som jag gärna skulle nu upp till en vacker dag. Men då köptakten av nya aktier kommer minska kraftigt från hösten 2018 när jag inte längre har någon heltidslön så valde jag nu att skriva ner målen för att bli lite mer realistiska för närtid. Även dessa mål som ligger där nu kommer vara tuffa att nå. 

Anledningen till att jag skruvat ner målen är att jag insett att jag inte längre behöver 10 miljoner för att kunna sluta jobba. Då det känns ju lite som fusk att helt plötsligt bara plocka bort aktier från målet motsvarande flera års sparande och extra jobb., Så jag tänkte därför motivera lite extra varför jag anser mig kunna göra det och inte längre behöver 10 miljoner för att våga sluta jobba.

Jag har ju valt att redovisa mina pengar personligen här på bloggen. Många andra som är gifta eller i ett fast förhållande väljer att redovisa familjens totala ekonomi. Vilket kanske är mer logiskt. Men då bloggen är min personliga och den ska följa min resa från bloggen början till ekonomiskt oberoende tycker jag det varit tydligare att hela tiden räkna på mig personligen och en person för att få en tydligare röd tråd i tider av sambo, singel, sambo och sen gift.

- Jag har haft turen att hitta en fru som är ekonomiskt intresserad och precis som mig har ett högt sparande och förmågan att leva billigt. Hon är även inställd på att jobba lite längre än mig, kanske till runt slutet av 2019. Det har gjort att den buffert i form av att kunna försörja ytterligare en person med min aktieutdelning är borttagen.

- Jag känner mig också såpass säker på att vi kommer fortsätta bo ihop att jag räknar med något lägre omkostnader då det är billigare att bo 2 än 1. Det faktum att min fru sparar så mycket gör också att en eventuell skilsmässa skulle ta ganska lite av mitt kapital även utan äktenskapsförord. Skulle jag behöva bo själv i framtiden får jag utvärdera läget då om det behövs något års extra jobb igen. Men både hoppas och tror att jag aldrig behöver reda ut det.

- Avsaknaden av barn. Har ju alltid räknat med att vi ska leva utan barn, men här kanske ändå någonstans i bakhuvudet tänkt att det kan vara bra att ha en liten ekonomiskt buffert om det skulle ändras. Nu börjar vi bli så pass gamla att har vi inte ändrat oss angående barn nu så gör vi det nog aldrig.

- Bättre koll på hur mycket pengar som verkligen behövs. När jag 2005 satte upp målet 10 miljoner hade jag egentligen ingen aning om vad som behövdes eller var realistiskt för att kunna sluta jobba för min del. Nu är jag väldigt trygg i att vi som 2 personer kommer klara oss på 30.000 kr netto i månaden ihop. För det behövs det inga 10 miljoner per person.

- Jag har också ökat upp målet för mina indexfonder lite, från 1 till 1,5 miljoner. När jag fick bra utveckling på mina Rysslandsfonder och sålde dessa tyckte jag det kändes bättre att stoppa in dessa pengar i indexfonder än att utöka aktieköpen. Att slå index är ju svårare än man tror. Jag har också börjat laborera lite med upplägget att sälja lite fonder varje månad fram till jag kan börja plocka ut tjänstepension. Dvs inte bara ha fonderna i reserv till år av sänkt utdelning från aktierna. Vilket ju även det skapar lite lägre behov av aktieutdelning.

I år kommer jag handla aktier för ca 375.000 kr till (sparande + återinvesterad utdelning). Under 2018 bör det hinna bli runt 200.000 kr i aktieköp beroende på hur upplägget när jag slutar jobba ser ut. Utdelningen 2018 kommer inte återinvesteras utan är min lön från 1 jan 2019. Så vi ser att även de mål som ligger där idag kommer vara omöjliga att nå innan jag vågar ta steget att sluta jobba. Tänker mig ju ändå lite sidoinkomster och extrajobb som kan ta mig närmare målet. Känner jag att det inte behövs extrajobb får jag helt enkelt skruva ner målet ytterligare en gång framåt hösten 2018.

Friday, February 17, 2017

Nordnet live igår

Nu när det inte blir något Avanza Forum i Globen i år fick jag istället göra ett besök hos Nordnet. Då jag jobbade hade jag inte möjlighet att vara med från start vilket gjorde schemat lite tight med dåligt med tid för monterbesök och mingel.

Jag var inte jätteimponerad av diskussionerna på stora scenen. Samma problem som jag tycker Hemberg haft på Avanza forum att det blir väldigt mycket prat runt omkring det vi är där för. Dvs mycket prat om annat än sparande, investeringar och faktorer i omvärlden som kan påverka dessa frågor. Vet inte riktigt hur jag ska nyttja informationen att ABBA sålt 390 miljoner skivor eller Gardells intresse för tennis när nästa månads sparande ska fördelas ut.

Men ändå en helt ok eftermiddag på det stora hela. Med gratis inträde, gratis wrap etc krävs det inte så mycket för att jag ändå ska ge betyget godkänt.

En sak som satte lite griller i huvudet på mig var att man fick ett erbjudande om 200 kr insatt i Nordnets Superfond Sverige om man registrerade sig som ny kund på Nordnet och satte in 2000 kr. Bär ju emot att dela upp mina tillgångar mellan Avanza och Nordnet. Men å andra sidan hur lätt är det annars att få 10% garanterad avkastning direkt första dagen? Kanske ska slänga in 2000 kr på Nordnet och därmed få 2200 kr totalt i Superfonden Sverige och sen låta de ligga där och gro i några år utan ytterligare eftertanke.

En annan variant som slagit mig är ju att man egentligen borde nyttja det faktum att det är fritt från courtage upp till 80.000 kr hos Nordnet. Idag betalar jag ju 1 kr per köp upp till 1000 kr på Avanza. Då det sällen går att tajma så det blir exakt 1000 kr per köp skulle dessa 80.000 kr i insättning motsvara runt 100 kr i courtage. Dvs 200 kr i fond + 100 kr i courtage = 300 kr totalt att ha besväret att ha pengar hos både Avanza och Nordnet.

Jag skulle också kunna kopiera min aktieportfölj med 1% av ordinarie storlek på innehaven för de som eventuellt vill följa mig på shareville. Men blir ju lurigt att uppdatera mina dagliga köp till 1% av värdet så blir ändå lite missvisande efter ett tag.

Det tål att tänkas på, räcker att jag sätter in pengar innan sista feb för att få 200 kr bonusen. Masterdokumentet för att hålla koll på mina aktier och fonder är ju min excelfil men det bär ändå lite emot att ha mina investeringar på två olika ställen.

Tuff prispress för internetmäklarna helt klart. Bara att tacka ta emot för oss kunder.