Tuesday, February 13, 2018

Ok att omfördela sparande?

Idag skrev Philip och Hanna ett inlägg på Avanzas blogg  om huruvida det är ok att ändra i sitt sparande och sin plan. Tex ta pengar från portföljen till köp av lägenhet, öka sparandet till buffert om den blivit för liten, minska månadssparandet i aktier för att köpa möbler etc.

Grunden i inlägget håller jag helt med om. Dvs det finns inga regler och man bestämmer själv hur man vill göra. Men där tar likheterna slut. Såhär ser jag på det idag.

- Insättningarna till portföljen tycker jag ska vara helt enkelriktade till den dagen man växlar om och börjar låta portföljen stötta privatekonomin istället för det omvända. Då kan man börja ta ut enstaka procent om året. Men att mitt under fasen av insättningar ta ut pengar bryter hela grundbulten med lång sikt och ränta på ränta. Vad säger att börsen inte rasat just när man ska ta pengar därifrån för att något i vardagslivet "råkat bli dyrare"?

- Att öka sparandet till buffert och minska sparandet till portföljen tror jag inte heller på. Bufferten ska vara så stor att den klarar uttag och sen klarar att återhämta sig med normala insättningar till nästa uttag. Bufferten är till för oväntade kostnader som trasig frys. Inte konsumtion som resor. Om bufferten behöver öka så minskar man konsumtion inte sparandet till portföljen.

- Att prata om att sparandet ligger kvar men är omfördelat till mer buffert och mindre portfölj när semestern blev dyrare än planerat är att lura sig själv. Sparande på några månaders sikt till en resa är inte sparande till buffert. Det är konsumtion.

Jag och min fru sätter varje månad in pengar på ett gemensamt konto varifrån räkningarna betalas. En normal månad växer det kontot med några tusen. Men rätt var det är ska en resa eller större grej betalas och då minskar det rätt kraftigt. Detta har inget med sparande att göra. Pengarna som sätts in på gemensamma kontot varje månad är konsumtion direkt de sätts in. Växer sig kontot för stort kan vi minska insättningarna dvs möjliggöra öka sparande till portföljen kommande månader. Blir saldot för lågt finns det bara en lösning. Minska utflödet, inte öka insättningarna på bekostnad av insättningarna till portföljen.

När lönen kommer bör den långsiktiga spararen agera i den här ordningen.
1. Pengar in i portföljen. Dessa pengar är portföljens och får ej röras förrän värdet uppgår till ditt slutmål.
2. Pengar in i buffert om den behöver ökas.
3. Pengar in på konto för räkningar och annan konsumtion (inkl resor och andra större klumputgifter).
4. Använda kvarvarande pengar till månadens löpande kostnader, nöje etc.
5. Extra sparande till portföljen dagen före lön om det råkat bli lite över.

Om man vill kan man sätta in pengar på speciellt kort för matköp i samband med punkt 3. Eller betala maten löpande i punkt 4.

Detta kan låta fyrkantigt och fanatiskt. Men notera att jag inte satt några % på punkt 1-5. Jag tror dock regelbundenheten och på tanken att portföljen inte har något med möbler, resor eller annat att göra de 10-15 första åren av sparande.

42 comments:

  1. Anonymous4:28 PM

    Det hela är mycket enkelt, men det enkla är det svåra. Sparandet är en räkning som måste betalas, varje månad.

    Kjell

    ReplyDelete
  2. Jag håller med dig. När jag räknar sparkvot så är inte buffert, resa, bil"sparande" med i sparkvoten. Det ser jag som uppskjuten konsumtion. Till sparkvoten räknas bara det som går in på börsen. Räknar ifs med amortering på bolånet. Men det tycker jag är okej. Billån ser jag bara som konsumtion.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Amortering på bolån håller jag helt med om!

      Delete
  3. Spännande lösning! Måste säga att det är hardcore att prioritera att köpa aktier före att betala hyran/BRF-avgiften ("räkningar"). Det är inte alla som vågar sätta sitt boende på spel på det viset. :)

    Själv kör jag på följande:

    1) Betala räkningar. (Det är tråkigt att hamna hos kronofogden även om man har miljoner på kontot).
    2) Buffert på 100k. (Viktigt att kunna betala räkningarna ett tag även om man skulle bli arbetslös, utan att behöva röra investeringarna.)
    3) Investera. (Även om det kommer först på tredje plats är det ändå hit mesta av pengarna går, eftersom jag faktiskt kan låta bli att spendera min lön på skit.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Punkt 1-3 kan ske samma dag och i samförstånd.

      Delete
    2. Ja, men frågan är hur du prioriterar om du får in tillräckligt med pengar för att antingen betala räkningar eller köpa aktier... Din bloggpost antyder att du här prioriterar aktierna framför räkningarna.

      Delete
    3. Så har det absolut varit. Sparandet har satts först och sen har jag anpassat räkningarna så jag haft råd att betala dom efter sparandet är gjort. Dvs inte skaffat extra kanaler, tidningsprenumeration eller Spotify eftersom jag inte haft råd.

      Att låta Spotify komma först och sen inte ha råd med lika stor insättning som planerat till portföljen har aldrig varit aktuellt.

      Elräkning och avgift till BRF etc har givetvis aldrig varit i farozonen. Men dessa vet man ju ungefär vad de ligger på när man sätter upp planen.

      Delete
  4. Anonymous5:35 PM

    Håller med dig i sak!

    Anser att artikeln eller inlägget från Philip och Hanna är lite som när kvällstidningarna kör kostråd men samtidigt säger att det är ok att unna sig sötsaker när det behövs... läs varje dag efter träningen när man varit duktig.

    Nog om det - där jag inte håller med dig är att man inte kan ta ut från sin portfölj!

    Jag sparar liksom du rätt målmedvetet för att kunna sluta jobba och förverkliga min dröm och få riktig frihet. Jag har satt ett högre mål för hur mycket jag vill ha sparat innan jag slutar vilket har att göra med min dröm och vad som behövs. För något år sedan (januari 2015) fick jag möjlighet att investera i det företag jag då jobbade för. Jag tog ut 275000 euro ut portföljen och investerade. I december 2017 bytte jag jobb (sista innan pensionen med en 5 års horisont - kommer vara 45 när jag går i pension). I samband med det var jag tvungen att sälja mina aktier. Jag sålde dem med en faktor 3,5. Det är en värdestegring som har varit bättre än börsen eller min kvarvarande portfölj och i ett företag där jag kunnat ”kontrollera” utvecklingen väldigt väl :) och haft mer än god insyn;)

    Jag vill dock påpeka att jag fortsatt att spara med samma sparkvot varje månad som jag gjorde innan uttaget.

    Det största frågetecknet är hur jag skall ”stoppa” tillbaka pengarna i portföljen igen - mentalt sätt är det svårt och stoppa in allt på en gång om tex börsen skulle gå ner kraftigt - något jag inte har så svårt med på det som går in varje månad.

    Hur hade du gjort?

    ReplyDelete
    Replies
    1. Att omfördela mellan noterat och onoterat är givetvis inga konstigheter. Eftersom du tog ut pengarna i klump för att köpa onoterat hade jag nog satt tillbaka pengarna i klump. Du har ju fortsatt gjort en bra affär som hade pengarna i onoterat några år.

      Delete
    2. Anonymous6:18 PM

      Då är vi eniga!

      Gällande insättning har jag haft samma tanke och det var också tanken när jag tog ut dem.

      Nu har tankarna på sjunkande börs kommit upp (analogt med dina tankar om reaktioner/känslor vid ett stort börsras) och därför har jag funderat på att sätt in motsvarande uttaget (275) uppräknat till motsvarande värdeutveckling på den kvarvarande portföljen och sätta resten i ”säkrare” tillgångar med tillhörande lägre avkastning. Helt enkelt för att få en bättre riskspridning. Hade det här varit för ett antal år sedan hade tanken inte ens slagit mig men jag tror att vi är i slutet av konjukturcykeln med höga värderingar och har svårare och svårare att hitta aktier till ett pris jag anser är rimligt.

      Delete
    3. Också ett rimligt alternativ!

      Delete
  5. Anonymous6:11 PM

    Vad är en rimlig buffert? Utigfter på ca 5000 kr per månad inkl allt. Är dock timanställd (Brukar dock ändå jobba väldigt mycket, men ändå osäker anställningsform).
    10k, 50k eller 100k? Hur bör man tänka? Kan endast få 0,75% ränta på dessa pengar.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Det beror på hur man bor och hur stora plötsliga kostnader som kan dyka upp. Hyresrätt och ingen bil så kanske 10.000 räcker. Villa, sommarstuga, båt och bil så kanske inte 250.000 räcker.

      Delete
    2. Anonymous6:22 PM

      Hyr (lånar) ett hus, ingen egen bil, extremt billig mobilräkning. Har format mitt liv för att kunna investera mycket i lugn och ro. Men funderar bara på hur mycket jag ska fördela i budget...
      Maten är ju anpassningsbar, men för totalt 5000 kr råder det ingen nöd på mig. Då lyxar jag till och med. Cyklar alltid till jobbet.

      Delete
    3. Anonymous6:26 PM

      6 månadslöner har jag haft som buffert sedan jag började arbeta.

      Det har fungerat bra och allt eftersom lönen stigit har jag justerat bufferten med motsv uppåt.

      Det var lite tungt att spara ihop den men den har därefter varit den bästa garanten för god nattsömn!

      Delete
    4. Anonymous6:38 PM

      6 månaders lön blir ca 100 000 kr för mig i buffert. utgifterna är ju dock bara 30% av lönen. Så kanske lite overkill....

      Delete
    5. Anonymous6:43 PM

      Skulle jag ha en snålmånad under sommartid (när elen är billig), skulle jag klara en sparkvot på 82% de månaderna. Är lite lockad.

      Delete
    6. Anonymous8:44 PM

      Kanske overkill men det är ju det en buffert är till för...

      Storleken på den har gjort mig väldigt bekväm och givit mig en handlingsfrihet få har haft. När andra funderat över om de kan ta chansen på ett nytt jobb eller våga gå emot beslut etc har jag alltid kunnat vis i tryggheten att jag har en ordentlig backup som ger mig ordentligt med tid att kolla tillbaka om det behövs. Det har givit en enorm frihet...

      Jag har en sparkvot på 60% av lönen med familj och barn samt att vi på inget sätt snålar tycker vi. Vi skulle säkert kunna minska kostnaderna ytterligare utan att lida om det skulle behövas.

      Efter 15 års arbete är mitt beslut att göra en så stor buffert en av mina i särklass bästa.

      Delete
  6. Håller med dig! En fråga ang. detta:
    Om du skulle ha ett målsparande, skulle du då räkna med det sparandet när du räkna med den i din sparkvot? Har funderat mycket på detta och inte kommit fram till något konkret :)

    ReplyDelete
  7. Anonymous7:39 PM

    Var placerar du din buffert? På storbanken med 0% ränta eller på nishbank med högre risk som följd?

    ReplyDelete
    Replies
    1. Med insättningsgaranti.

      Delete
    2. Anonymous8:47 PM

      Tror miljonären sparar hos Avanza för 0,50%..

      Delete
  8. Det är viktigt att vara fast och konsekvent i sitt sparande, annars är det lätt att man börjar ta pengar ur portföljen i ett tidigt skede, det är nog väldigt enkelt att låta bli portföljen när det går att se ränta-på-ränta live.


    Mvh Investmentbolagsinvesteraren.

    ReplyDelete
  9. Bra Miljonären!

    Skulle aldrig drömma om att kalla de pengar jag använder inom ett år för sparande.

    ReplyDelete
  10. Anonymous9:44 PM

    I frågan om vad som är sparande och inte sparande, går jag tillbaka till.
    "Rich Dad Poor Dad" och skillnaden på "assets and liabilities".
    Kan behövas när det verkar som att alla utgifter är oförutsägbara för vissa och pengar som läggs undan till mat sista veckan innan lön är sparande och räknas med i sparkvoten!
    Kalle56

    ReplyDelete
  11. Anonymous10:39 PM

    Såg din bok på tv4 ekonominyheterna nyss. :)

    ReplyDelete
    Replies
    1. Du gav mig förhoppningar där en stund. Men 2 sekunder bokrygg är bättre än inget.

      Delete
  12. Är helt inne på din linje. Ser till att ha en löpande buffert för konsumtion av engångskaraktär inkl. semester. Retroaktiv löneförhöjning, skatteåterbäring och liknande brukar i praktiken räcka för att reglera det där. Sedan tänker jag också i termer av att minska sparkvoten något över tid. Detta sker också naturligt genom att jag bibehåller ungefär samma bruttoinsättning samtidigt som löneökning och inflation netto minskar sparkvoten. Det gör att jag på längre sikt får mer pengar att leva för samtidigt som jag bibehåller ett i absoluta tal mycket högt sparande.

    Är inte så strikt som dig om pengar in i portföljen, jag nöjer mig med att hålla koll på hur mycket jag sätter in. Den här månaden ligger jag faktiskt före februariinsättningen eftersom jag satt över från buffert och belånat lite för att kunna utnyttja förra veckans nedgång.

    ReplyDelete
  13. Jane831:10 AM

    Ikväll skymtades din bok i ett inslag på tv 4 - ekonominyheterna �� Hemmareportage om en tjej som sparade för tidigare pension.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Ja jag såg det. Kul. Men lite snabbt.

      Delete
    2. Anonymous6:52 PM

      Var tvungen att kolla in reportaget på play.

      Ett av hennes delmål som skymtades på laptopen var:

      "lära mig daytrading och i framtiden försörja mig på det" HahaHa lycka till :)

      Delete
  14. Härligt inlägg! Jag gillar verkligen enkelheten du ser på det hela, varför krångla till det som folk gör? Fortsätt inspirera folk som du gör 👍🏻

    ReplyDelete
  15. Disciplinen är det som är tuffast när det gäller sparande. Det blir sjukt tråkigt i längden, att spara alltså. Min metod är att blanda både fast och rörligt sparande. Jag har en fast summa som jag sparar varje månad och eftersom mitt jobbet genererar olika stora inkomster så varierar även den rörliga sparandet. För att slippa hantera det rörliga sparandet manuellt så kör jag automatspar på Nordnet, vilket Avanza inte har. Jag behöver inte ens gå in och titta på Avanza och Nordnet, utan det enda jag behöver göra är att bestämma hur mycket jag ska föra över till Nordnet-KF:en som jag automatsparar i.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Bra synpunkter se dagens inlägg.

      Delete
  16. Anonymous5:47 PM

    I beg to differ. Håller med dig om syftet är att leva som du gör. Men inte om "sparandet" syftar till någon form av guldkant i framtiden . Då kan man bränna lite mer nu med konsekvens att man har mindre sen. Allt som inte bränns innan nästa lön landat på kontot är ju sparat. Om än en kort stund. Om man samlat sin lön på konto x månader för en guldklocka så har man sparat ihop till den. Till skillnad från om man köper den med kreditkortet dag 1 och sedan amorterar på sin kreditkortsskuld. Det tror jag du håller med om?

    ReplyDelete
    Replies
    1. Absolut. Men även sparande i syfte att ge guldkant på livet mår bra av avkastning. Vilket är svårt att få på några månaders sikt.

      Dvs det är ingen skillnad på att köpa något för 100 kr varje lördag eller 5200 varje midsommarafton ur sparhänseende. Och att då tycka man har ett bättre sparande än kompisen som handlar varje lördag är tveksamt.

      Delete
  17. Anonymous9:01 PM

    Tack för informativ och intressant blogg. Hur har du hanterat bostadsköp genom åren? Separat sparande på annat konto eller sålt av delar av portföljen? Skriv gärna ett separat blogginlägg om detta ämne där du beskriver olika alternativ och dess för och nackdelar.

    ReplyDelete
    Replies
    1. Har haft turen att vara exponerad mot bostadsmarknaden konstant sen 2004. Då var priserna annorlunda och kontantinsatsen typ 50.000 kr.

      Vilket har gjort att värdestegring och löpande amortering finansierat mina flyttar. Ibland med lite högre belåning som när jag gick från sambo till singel för 8 år sen.

      Delete
  18. Anonymous12:28 PM

    Det verkar som att författarna gjort en uppföljare: https://blogg.avanza.se/avanza/dagens-duell-ar-det-okej-att-avvika-fran-planen-eller-inte/. De verkar landa i slutsatsen att ”Alla sätt är rätt ...”, så länge man agerar i enlighet med sina egna målsättningar. Det är förvisso inte fel, men känns också som en väg man går för att motivera lite vad som helst, snarare än att ha en ansvarsfull diskussion om hur ens sparande ger den trygghet man efterfrågar.

    ReplyDelete
  19. Renlärigt och enkelt recept på sparande. Tummen upp!

    ReplyDelete